Lägre pension på grund av kortare utbetalningstid?

18 apr. 2019

Vi lever allt längre, vilket gör att vi borde planera för ett längre pensionärsliv. Men istället ser vi en trend där människor i ökad omfattning väljer att ta ut sina pensioner tidigare och begränsar sina uttag till 5-10 år istället för att ta ut den livsvarigt. Varför lockar snabba uttag och vad blir konsekvenserna för individen och samhället?

Vilka trender kring pensionsuttag ser vi?

Allt fler väljer att ta ut sina pensioner tidigare och snabbare utan att djupgående reflektera över hur gammal man tror sig bli och hur man ska klara sin ekonomi över tid. Paradoxen är att denna grupp väljer att ta ut tjänstepensionen under en kortare tid, samtidigt som vi lever allt längre.

Vår livslängd ökar, vilket innebär att vi har flera år att finansiera som icke yrkesarbetande i jämförelse med tidigare generationer. I och med valfriheten kring uttag av tjänstepension läggs mycket ansvar på individen och många blundar inför effekten av att vi kommer leva längre. Om du exempelvis bestämmer dig för att börja med dina uttag vid 65 och fördela uttagen över 5 år innebär det att tjänstepensionen slutar trilla in vid 70. Om du håller hälsan vid liv och blir 90 år gammal innebär det att du ska kunna försörja dig under 20 år efter att tjänstepensionen delats ut. Om pensionen tas ut under kort tid och pengarna förvaltas på egen hand gäller det att hushålla med resurserna samt beakta eventuella marginalskatteffekter.

Vilka utmaningar står den yngre befolkningen inför?

Det finns en bild bland yngre att de kommer få samma förutsättningar som de äldre pensionärerna idag. Skillnaden är att de äldre har haft förmånsbestämd tjänstepension där man omfattats av livsvariga pensioner som utbetalats oavsett hur gammal du är. För de yngre som har premiebestämd tjänstepension kommer det skilja sig kraftigt. Tänker man inte till ordentligt kring sin pension kan en kraftigt försämrad levnadsstandard vänta.

Är tidigare pensionsuttag och temporärt uttag av pensioner alltid dåligt? Det kan finnas hälsoskäl eller en total ekonomisk situation som kan innebära att det är ett bra beslut. Men i ljuset av ökad livslängd och vetskap om att vi tenderar att välja alternativ som ger närliggande tillfredställelse finns det skäl att lyfta problematiken.

Varför lockar snabb uttagstid?

Man vill ta ut pensionen medan man har hälsan.
I hopp om större utbetalningar tar man ut pensionen för att själv aktivt placera pengarna.
Saknar man godkända förmånstagare vill man säkerställa att närstående får pengarna.
Akuta behov får individer att blunda för de långsiktiga konsekvenserna, vilket gör att man väljer snabb uttagstid.

Det finns olika skäl till varför man väljer att ta ut tjänstepensionen under en begränsad tid. Många tänker att man spenderar mer pengar i början av sitt pensionärsliv än när man blir äldre. Studier visar dock att kostnaden inte är märkbart lägre som äldre. På sikt kan man dessutom se att de kommer bli dyrare för de som vill ha tillgång till kvalitativ vård och service. Man ska därför inte underskatta behovet av resurser när man blir äldre om man vill hålla en viss standard.

Med den nya friheten som vi har idag är det svårt att göra en relevant bedömning av de egna behoven i framtiden. Utöver de egna privatekonomiska konsekvenserna riskerar närstående, arbetsgivare och i slutändan samhället att påverkas. Det är också orsaken till den politiskt gränsöverskridande samsynen om att ändra regelverket.

Vad händer framåt?

Framöver kan vi se nya avtalsregler om tjänstepension som lär innebära att vi inte får påbörja utbetalning av pension så tidigt som idag. Det finns incitament hos politiker att ändra regelverket så att individens beslut inte ska innebära ökad belastning på samhället. Man ser risker med att snabba uttag av tjänstepensionen kan komma att kosta staten mycket pengar i form av ekonomiskt stöd om pensionen högre upp i åldrarna inte täcker de privata behoven. Den bredpolitiska tillsatta Pensionsgruppen arbetar därför för att få till följande punkter:

Lägsta uttagsålder kan ändras.
Uttagstiderna ska ses över.
Möjlighet att pausa utbetalningar.
Ökade möjligheter att tjäna in pension efter 65. Idag upphör rätt till tjänstepensionspremier i de flesta kollektiv- och frivilliga bolagsavtal vid 65 års ålder.

Vad kan vi göra under tiden?

Den nya förändringen är svår att hantera och många tar beslut utan att beakta de egna privatekonomiska konsekvenserna på sikt. Fram tills vi har lärt oss hantera detta, blir rådgivning och vägledning i användandet av exempelvis digitala verktyg viktigt. Då besluten är komplexa är det svårt att enbart via digitala plattformar säkerställa att innebörd av analyser tolkas rätt av användaren, vilket innebär att behovet av personlig rådgivning ökar.

Inom Söderberg & Partners noterar vi att allt fler företag väljer att erbjuda rådgivning till medarbetare som närmar sig pension. Ur ett arbetargivarperspektiv har dessa rådgivningar två syften. Den ena är att rådgivningen kan resultera i att duktiga medarbetare utifrån ökad kunskap känner sig motiverade att fortsätta jobba och därmed stärka upp sin ekonomi som pensionär. För det andra innebär det att man ger ett stöd som innebär att övergången till ett liv som pensionär blir tryggare.

Är detta något din verksamhet behöver hjälp med? Fyll i formuläret nedan.