Kapitalförsäkring - vad är viktigt att tänka på?
Vad är en kapitalförsäkring?
En kapitalförsäkring är en sparform som låter dig placera pengar i fonder, aktier, traditionell förvaltning eller andra värdepapper, med en försäkring kopplad till kapitalet. Till skillnad från ett investeringskonto är det försäkringsbolaget som äger de underliggande tillgångarna, medan du som sparare har en försäkring kopplad till kapitalet. Kapitalförsäkringar är populära för både privat sparande och företagssparande, då de kan kombineras med skatteförmåner och förmånstagarfunktioner.
Kapitalförsäkring för företag
En kapitalförsäkring kan vara ett fördelaktigt alternativ för företag som vill skapa en långsiktig sparbuffert eller bygga kapital till framtida investeringar. Eftersom kapitalförsäkringen möjliggör en rad olika placeringsmöjligheter, kan företaget få en god avkastning på sparat kapital. Fördelarna med kapitalförsäkring för företag är bland annat flexibilitet vid uttag och möjlighet att överlåta kapitalet vid en försäljning eller ett generationsskifte. Men tänk på att kapitalförsäkringens skattemässiga aspekter kan påverka företagets övergripande ekonomi.
Det finns många likheter mellan kapitalförsäkringen och investeringssparkontot. Till skillnad från privatpersoner, kan företag inte äga investeringssparkonton. Det gör kapitalförsäkringen till det enda tillgängliga sparalternativet för företag som önskar en schablonbeskattad sparform.
Kapitalförsäkring och skatt
Kapitalförsäkringar beskattas annorlunda än andra sparformer, vilket gör dem fördelaktiga för långsiktigt sparande. I stället för att betala kapitalvinstskatt vid varje försäljning tillkommer en årlig schablonskatt, som beräknas utifrån värdet av tillgångarna och statslåneräntan. Detta innebär att du slipper beskattning på enskilda affärer, vilket är särskilt fördelaktigt om du gör många omplaceringar eller om avkastningen är hög.
Schablonbeskattningen gör kapitalförsäkring till ett attraktivt val för dig som vill ha ett långsiktigt och aktivt sparande. Eftersom du undviker kapitalvinstskatten på enskilda transaktioner kan avkastningen bli högre på sikt. Skatten är baserad på ett genomsnittligt värde under året, vilket kan vara en fördel om dina tillgångar växer i värde. Observera dock att du även betalar schablonskatten om kapitalet minskar, vilket är en potentiell nackdel om tillgångarna presterar sämre än förväntat.
För- och nackdelar med kapitalförsäkring
Precis som andra sparformer har även kapitalförsäkringen sina för- och nackdelar. En av de främsta fördelarna är, som vi nämnde ovan, schablonbeskattningen, som gör att du inte behöver betala kapitalvinstskatt på varje enskild transaktion. Istället beskattas kapitalet årligen baserat på ett genomsnittligt värde, vilket kan ge skattefördelar, särskilt vid hög avkastning och frekventa omplaceringar. Det kan dock vara en nackdel om kapitalet växer långsamt eller minskar i värde, eftersom schablonskatten fortfarande tillkommer.
Kapitalförsäkringar erbjuder också flexibilitet när det gäller förmånstagare, vilket kan vara avgörande för långsiktig planering, särskilt för företagare eller privatpersoner som vill kunna överlåta kapitalet på ett smidigt sätt. Både privatpersoner och företag, kan stå som förmånstagare till en kapitalförsäkring. Till skillnad från en pensionsförsäkring, behöver förmånstagare till en kapitalförsäkring inte vara en familjemedlem eller sambo för att kunna ta emot en utbetalning vid ägarens bortgång. Kapitalet kan också utbetalas till förmånstagare under en tidsbestämd period, till skillnad från ett investeringssparkonto.
Till kapitalförsäkringens nackdel har den ofta, men inte alltid, högre avgifter jämfört med andra kontotyper, vilket på lång sikt kan minska din avkastning. En annan nackdel är att du inte får direkt ägande över tillgångarna – försäkringsbolaget äger dem i juridisk mening, vilket bland annat innebär att du inte kan rösta på bolagsstämmor för aktier som innehas inom försäkringen. För dig som värdesätter inflytande och låga kostnader kan detta vara avgörande aspekter att överväga innan du bestämmer dig för att spara i en kapitalförsäkring.
Kan jag flytta min kapitalförsäkring?
Du kan inte flytta en kapitalförsäkring till ett annat försäkringsbolag, men du kan återköpa den. I praktiken innebär det att värdepapperna avyttras inom försäkringen, sedan utbetalas likviderna till ett bankkonto. Därefter kan du placera pengarna i en annan kapitalförsäkring. Det kan vara bra att se över om det skulle kunna ge dig lägre avgifter, bättre investeringsalternativ eller mer flexibla villkor. Kom ihåg att jämföra alternativen noga innan du bestämmer dig för att flytta ditt kapital. En rådgivare kan hjälpa dig att se över detta.
Vill du få hjälp av en rådgivare att se över ditt pensionssparande?
Ibland kan det kännas svårt och komplext att sätta sig in i pensionsfrågor och hur du bäst sparar för framtiden, då kan du med fördel ta hjälp av en rådgivare. Varmt välkommen att kontakta oss, så berättar vi mer om hur vi kan hjälpa dig.
