Att amortera eller inte amortera – det är frågan

I tidigare sommarbloggar (läs här) har jag skrivit om hur enkelt det är att sänka kostnaden för sitt bolån genom att förhandla med banken och att det finns flera andra viktiga saker att tänka på när man ser över sina lån. I denna blogg tänkte jag ge mina synpunkter på om man bör amortera eller inte.

För att få en lägre utgift varje månad väljer många att amortera så lite som möjligt eller ingenting alls. Amorteringsfria bostadslån har också blivit allt mer populära ju högre priserna blivit på fastigheterna. En del kanske tittar på drömboendet och ser möjligheten att få en månadskostnad som är rimlig om man inte räknar med en amortering. Skulle däremot lånet betalas av på 30-40 år skulle månadskostnaden bli betydligt högre och drömmen skulle då förmodligen stanna vid just en dröm.

Bankerna å sin sida gillar att låna ut pengar och tycker ofta att amorteringsfritt är en bra strategi då man tjänar mer pengar ju större lånen är. Banken och konsumenten hamnar alltså i en ”win-win” situation där lånen triggas vara så stora som möjligt. I Sverige har vi tyvärr byggt upp en kultur/känsla utifrån att fastighetspriserna alltid ökat i värde där vi samtidigt ser amorteringen som en utgift man kan avvara. Jag menar att svenska hushåll utsätter sig för en stor risk genom att inte amortera. Man kan inte blint tro att fastigheter ökar i värde som de gjort historiskt och fastigheter behöver förr eller senare underhåll för att behålla sitt marknadsvärde. Därför tycker jag att man ska se amortering som en del av ”kostnaden” för sitt boende, allt annat är att lura sig själv.

Lite förenklat har jag tagit fram fyra olika situationer där jag tror att de flesta svenskar kan identifiera sig med någon eller flera av situationerna:

1. Den som konsumerar alla pengar varje månad och amorterar lite eller inte alls på sina lån samtidigt som sparandet i fonder är lågt eller obefintligt.

2. Den som får pengar över varje månad men amorterar eller sparar inte så mycket och pengarna hamnar på bankkontot.

3. Den som får pengar över varje månad och använder dessa för amortering.

4. Den som får pengar över varje månad och sparar dessa i fonder.

I situation 1 befinner man sig i ett rätt farligt läge. Marginalerna för en kostnadsökning på bolånen eller kostnader för reparationer av fastigheten kommer i en framtid att försämra ekonomin. Här gäller det att se över kostnaderna och försöka få någon slant över varje månad och förbereda sig på att det kommer bli dyrare att låna pengar om några år när räntorna går upp. Banken är den stora vinnaren i situation 2 och inom denna kategori tror jag faktiskt att många läsare känner igen sig. Löneökningar, låga räntor och skattesänkningar har gjort att många svenskar fått en betydligt bättre ekonomi det senaste decenniet. Hushållens lån har i och för sig ökat kraftigt men det har också pengarna på bankkontot gjort, många har alltså lånat mer men har samtidigt fått mer pengar över. Överskotten samlas upp på bankkontot utan ränta samtidigt som banken tar betalt för bolånet. Banken lånar in till ett lågt pris av dig och lånar ut samma pengar till dig och tar bra betalt för detta en gång till. Situation 2 är i och för sig betydligt bättre än situation 1 men det finns betydligt bättre sätt att ta hand om sin ekonomi än att låta banken tjäna dubbla marginaler på dina pengar. Personligen förordar jag en kombination av situation 3 och 4. Genom att amortera blir lånen lägre och familjeekonomin tryggare och bättre förberedd mot oförutsedda utgifter, räntehöjningar och potentiella värdenedgångar på bostaden. Samtidigt tror jag att det finns stora förtjänster i att bygga upp ett långsiktigt fondsparande parallellt med amorteringen. På lång sikt kommer förmodligen värdet av fondsparandet bli större än värdet av amorteringen men genom att göra båda delar får man en riskspridning i sin ekonomi.

Så mitt tips är att du tittar igenom dina kontoutdrag och försök hitta ett mönster i inkomster och utgifter. Försök sätta upp en kombination av amortering och sparande. Just nu har vi ett bra tillfälle att öka sparandet/amorteringen när räntorna är låga och när du får en löneökning så låt inte denna bara gå till konsumtion eller fastna på bankkontot. Använd den istället till ett sparande eller varför inte amortera lite mer.

Lycka till med din ekonomi!!

//Olof